自動車ローンはどこが一番お得？
- 日髙 岳
- 5 日前
- 読了時間: 3分
【比較シミュレーション付き】 信金・ディーラー・残クレを徹底比較
※この記事は2026年1月調べのデータをもとにしています。
自動車を購入する際、「どこでローンを組むか」によって、支払い総額は数十万円単位で変わることをご存じでしょうか。
今回は、
高鍋信用金庫のマイカーローン（固定金利・最優遇）
ディーラーローン
残価設定型ローン（残クレ）
この3つについて、車両価格250万円を例に、実際の数字を使ったシミュレーションで比較します。
「月々の支払いを抑えたい方」「総支払額をできるだけ少なくしたい方」「残クレって本当にお得なの？」と感じている方は、ぜひ参考にしてください。
シミュレーション条件（共通）
車両価格：250万円
頭金：なし
ボーナス払い：なし（元利均等返済）
諸費用・保険料は含まず（純粋なローン比較）
想定金利
信用金庫 マイカーローン（固定・最優遇）：年1.74％
ディーラーローン：年3.9％
残価設定ローン（残クレ）：年3.9％／残価40％（100万円）／5年契約
※金利は執筆時点の公開情報をもとにした参考値です。実際の適用金利は審査条件等により異なります。
【比較表】支払い総額シミュレーション
信用金庫 | ディーラー | 残クレ買取 | |
返済年数 | 5年 | 5年 | 5年＋一括 |
月々の支払 | 約43,500円 | 約45,900円 | 約30,800円 |
金利総額 | 約11.2万円 | 約25.6万円 | 約34.8万円 |
支払総額 | 約261万円 | 約276万円 | 約285万円 |
金利％ | 固定1.74％ | 金利3.9％ | 残価100万円 |
結論①：総支払額で最も有利なのは信金ローン
高鍋信用金庫のマイカーローン（年1.74％）を利用した場合、
5年返済：約261万円
7年返済：約266万円
となり、今回の比較ではもっとも支払い総額が少ない結果となりました。
同じ250万円の車でも、ディーラーローンとの差は
5年で約15万円
7年で約20万円
にもなります。
「長く乗る予定」「総支払額を抑えたい」という方にとって、低金利ローンは非常に大きなメリットです。
結論②：ディーラーローンは“楽だが高い”
ディーラーローンは
手続きが簡単
その場で審査・契約できる
というメリットがありますが、金利は3％後半が一般的です。
その結果、
5年：約276万円
7年：約286万円
と、信金ローンより確実に支払総額が増えます。
「楽だから」という理由だけで選ぶと、後から後悔するケースも少なくありません。
結論③：残クレは“月々は安いが、トータルは高い”
残クレ最大の魅力は、月々の支払いが約3万円台という点です。
しかし、
5年後に買い取ると → 約285万円
5年ごとに返却・乗換を続けると → 10年で約370万円
となり、支払総額は最も高くなる結果となります。
さらに、
走行距離制限
事故時・全損時の残債リスク（自動車保険の車両保険が必須）
返却時の精算トラブル
といった注意点もあり、「お得」とは言い切れない仕組みです。
【重要】数字だけでなく“リスク”も考える
自動車ローンは、金利だけでなく
事故時の負担
家計への影響
将来のライフプラン
まで含めて考えることが重要です。
特に残クレは、自動車保険の内容や万一の対応まで理解していないと、思わぬ自己負担が発生する可能性があります。（結果保険料も高額になる可能性があります）
お車の購入も、ぜひ弊社にご相談ください
私たちは保険代理店ですが、
自動車購入時のローン選び
支払方法の比較
保険とのバランス設計
まで含めて、「トータルで損をしない車の買い方」をご提案しています。
「ディーラーで勧められるまま契約する前に、一度数字を整理したい」
そんな方は、ぜひお気軽にご相談ください。